Erwerbsunfähigkeitsversicherung

Das Schweizer System kennt mehrere Stufen der Absicherung: Die Invalidenversicherung (IV) als 1. Säule zahlt Renten bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit. Die Pensionskasse (2. Säule) ergänzt mit einer Invalidenrente. Zusammen erreichen diese maximal 60% des letzten Einkommens.

Aber: Die IV-Leistungen sind gedeckelt (ca. 2'500 CHF maximal), und die PK-Renten hängen vom angesammelten Kapital ab. Bei höheren Einkommen und jüngeren Menschen ist die Lücke entsprechend grösser.

Dazu kommt: Die IV ist restriktiv geworden. Viele Anträge werden abgelehnt oder nur Teilrenten gesprochen. Die Wartezeit bis zur Entscheidung beträgt oft 1-2 Jahre. In dieser Zeit brauchst du Überbrückung.

Krankentaggeld überbrückt die Zeit zwischen Arbeitsausfall und IV-Entscheid. Der Arbeitgeber zahlt gemäss OR mindestens 3 Wochen Lohn (je nach Dienstjahren mehr). Danach springt die Krankentaggeldversicherung ein.

Typische Leistungen: 80% des Lohns für 720 Tage. Die Prämie zahlt oft (teilweise) der Arbeitgeber. Problem: Selbstständige haben meist kein Krankentaggeld – hier muss privat vorgesorgt werden.

Wichtig: Krankentaggeld endet nach 2 Jahren. Wenn die IV noch nicht entschieden hat oder nur eine Teilrente spricht, entsteht eine gefährliche Lücke. Deshalb braucht es zusätzlich eine private EU-Versicherung.

Die private EU-Versicherung zahlt eine Rente, wenn du dauerhaft nicht mehr arbeiten kannst. Sie ergänzt die Leistungen von IV und PK und schliesst die Lücke zum vorherigen Einkommen.

Produktarten: Rente (monatliche Zahlung bis Pensionierung), Kapital (einmalige Auszahlung), oder Kombination. Rentenversicherungen sind meist teurer aber umfassender. Kapitalversicherungen sind günstiger, aber das Geld muss selbst verwaltet werden.

Wichtige Parameter: Wartefrist (wie lange bis zur ersten Zahlung), Definition der Erwerbsunfähigkeit (eigener Beruf vs. jede Tätigkeit), Indexierung (passt sich die Rente der Inflation an), Beitragsbefreiung (müssen bei EU weiter Prämien gezahlt werden).

Die Berechnung folgt einem einfachen Prinzip: Aktuelles Nettoeinkommen minus erwartete Leistungen aus IV und PK ergibt die zu versichernde Lücke.

Beispiel: Nettoeinkommen 8'000 CHF/Monat. IV-Rente maximal: 2'500 CHF. PK-Invalidenrente (laut Vorsorgeausweis): 3'000 CHF. Lücke: 2'500 CHF/Monat. Diese 2'500 CHF sollten privat versichert werden.

Wir berechnen deinen individuellen Bedarf anhand deines Vorsorgeausweises und deiner Einkommenssituation. Dabei berücksichtigen wir auch: Sparquote (bei EU kein Sparen mehr möglich), Hypothek, Kinderkosten, Lebenshaltung.

Selbstständige ohne Anschluss an eine Pensionskasse haben nur die IV als Basis-Absicherung. Das bedeutet: Maximal 2'500 CHF Rente bei voller Invalidität, keine PK-Leistungen, kein Krankentaggeld.

Die Lücke ist entsprechend enorm. Ein Selbstständiger mit 120'000 CHF Einkommen hätte bei Erwerbsunfähigkeit nur 2'500 CHF statt 10'000 CHF monatlich – ein Einbruch von 75%.

Wir empfehlen Selbstständigen dringend: Freiwillige Pensionskasse (optional) oder eine umfassende private EU-Versicherung mit Krankentaggeld. Die Prämien sind steuerlich absetzbar und im Vergleich zum Risiko sehr günstig.